多重債務相談事例　No.7　返済に明け暮れ催促の電話がいつくるか不安

　若い頃1人暮らしをし、小遣いの不足分を軽い気持ちで消費者金融から借りた。最初は計画的に返済できたが、不景気になり収入は毎年減少し、現在年収210万円になった。返済のため、他社から借り入れて返済をするようになり多重債務に陥った。両親にも相談できず、借金の為結婚も考えられない。催促の電話でストレスがつのり精神的に不安な状態が続いた。貸金業法が改正され年収の1月3日までしか借りられない。借金額は積もり積もって消費者金融業者やクレジットカード会社など数社から440万円。新聞などで債務整理できることは知っているが整理費用を支払うお金はない、どうしたらよいか。(30歳代：女性)

　貸金業法の総量規制により年収の1月3日に借入額が制限されるため、年収210万円×1月3日＝70万円が借入限度額です。消費者金融7社との取引は長く10年になっていました。現在の金利は18％となっていますが、以前は29％だったとのことから法律の専門家（弁護士・司法書士）に、利息制限法の金利18％で再計算（「引き直し計算」といいます）してもらうよう助言しました。その結果440万円の借金は110万円になり毎月3万1千円を3年間で返済することで消費者金融業者、クレジット会社と和解することができました。任意整理の費用は、1社当たり2万円～3万円程度かかりますが、この費用については民事法律扶助制度を利用し5千円または1万円の分割返済が可能です。法律の専門家（弁護士・司法書士）を通じて消費者金融業者等と和解した場合、利息を支払うことなく、借金の元金を3年程度で返済します。借金の返済は、利息のない分だけ早く終えることができます。